Dette : comment mieux la gérer ?

gestion des dettes

Si vous constatez qu’il vous reste une ou deux semaines avant votre prochaine paie et que vous êtes déjà fauché, vous souffrez peut-être d’un endettement trop important. Il est facile de tomber dans ce piège. Mais il y a de l’espoir.

Pour sortir de l’endettement, il faut bien comprendre les raisons qui poussent les gens à tomber dans le piège. Vous devez connaître le montant de la dette que vous pouvez gérer et la différence entre une dette gérable et une dette non gérable.

Parfois, il n’est pas possible de gérer cela tout seul. Dans ce cas, vous devez savoir à qui vous pouvez vous adresser pour obtenir de l’aide afin de vous sortir de l’endettement.

Une fois que vous avez maîtrisé votre endettement, l’étape suivante consiste à remettre votre cote de crédit sur la bonne voie. Si vous connaissez les bonnes personnes à contacter et savez quoi leur dire, vous pouvez y parvenir seul. Plus vous en saurez sur l’endettement, le crédit et la manière de le gérer, mieux vous vous en sortirez financièrement.

Comment déterminer le montant de la dette que vous pouvez gérer

Déterminer le montent de la dette à gérer

Si vous estimez que vous avez trop de dettes, vous n’êtes pas seul.

L’endettement est très courant

La plupart des gens ont des dettes importantes ; beaucoup ont plus que ce qu’ils peuvent supporter. Cependant, les dettes ne sont pas toutes mauvaises. Il est parfois judicieux d’utiliser l’argent emprunté pour des investissements. Cependant, la plupart des gens n’utilisent pas les dettes de cette manière ; ils les utilisent pour faire des achats ordinaires de choses dont ils seraient probablement mieux sans, de toute façon. Parfois, dans notre société compétitive, les dépenses sont devenues un symbole de statut. Cela peut encourager les gens à dépenser plus qu’ils ne le devraient, plus qu’ils ne l’ont fait. Par conséquent, ils s’endettent lourdement.

Si certaines dettes sont acceptables, trop de dettes ne le sont pas. Alors, comment savoir si vous êtes trop endetté ou non ? Tout d’abord, examinons les différents types de dettes que nous pourrions contracter.

Deux types de dettes

Il y a d’abord les dettes d’investissement, comme celles contractées pour acheter un logement (hypothèque) ou pour créer une entreprise. Généralement, ce type de dette est utilisé pour acheter des actifs qui, une fois liquidés, fourniront des liquidités pour rembourser la dette, ou fourniront un revenu ou auront une valeur d’usage pendant la durée du prêt qui compensera les remboursements de la dette. Par exemple, si vous empruntez de l’argent pour acheter une maison, vous aurez l’usage de la maison qui compense les loyers que vous auriez pu devoir payer pour un autre logement.

La dette à la consommation est l’emprunt d’argent pour acheter des choses dont la valeur diminue avec l’usage ou au fil du temps. Si vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture, des vêtements, des cadeaux de vacances, etc., vous utilisez la dette à la consommation. Les biens de consommation perdent généralement de la valeur avec le temps ou l’usage. Ils sont consommés. Mais la dette demeure.

Comprendre les paiements mensuels minimums

Les paiements mensuels sont les plus douloureux

Il est intéressant de noter que ce n’est pas le montant de la dette qui pose problème pour la plupart des gens. Ce sont les paiements mensuels. Trois facteurs déterminent le montant de chaque paiement mensuel.

Premièrement, il y a le montant du principal à rembourser. Ensuite, il y a le taux d’intérêt sur le capital impayé – le taux annuel effectif global (TAEG). Enfin, il y a le nombre de paiements mensuels.

Il est évident que plus vous empruntez, plus votre paiement mensuel sera important sur un nombre de mois fixe à un taux fixe. Si le nombre de mois est augmenté, les mensualités seront réduites. De même, un taux plus bas fera baisser les mensualités pour un même montant de dette tant que le nombre de mois reste le même.

Comprendre le paiement mensuel minimum

Certaines dettes masquent le nombre de paiements dus, ainsi que le taux d’intérêt. Le crédit revolving à la consommation, comme la dette de carte de crédit, en est un exemple. Bien sûr, vous savez combien vous avez emprunté lorsque vous avez effectué l’achat par carte de crédit, mais vous ne connaissiez peut-être pas le taux d’intérêt réel ou le nombre de paiements mensuels. Cela joue en faveur du prêteur et contre vous.

Lorsqu’un prêteur vous dit quel est votre paiement mensuel minimum, vous pouvez ignorer qu’il paie à peine les intérêts mensuels et n’affecte qu’un petit montant au remboursement du principal. Les taux des crédits renouvelables peuvent varier, et il est donc d’autant plus difficile de suivre votre prêt. Si vous utilisez le paiement mensuel minimum du prêteur, vous risquez de mettre des années à rembourser une dette, même minime. Le résultat est que vous payez beaucoup plus pour le prêt que si vous aviez pris un prêt conventionnel avec un taux fixe et un nombre fixe de paiements.

Comment savoir si vous avez trop de dettes

Afin de déterminer si vous êtes trop endetté, vous devez calculer quel pourcentage de votre salaire mensuel net est consacré au remboursement de vos dettes de consommation. Additionnez toutes vos dettes mensuelles, à l’exception de votre prêt hypothécaire, et divisez ce résultat par le montant de votre salaire net. Bien qu’il n’y ait pas de chiffre « magique », si vous n’êtes pas à l’aise avec le pourcentage de votre salaire qui est consacré à l’endettement, il se peut que vous soyez trop endetté et que vous deviez prendre des mesures pour réduire vos dettes mensuelles.

Comment établir un plan de dépenses et s’y tenir

Etablir un plan de dépenses
Hand is using calculator to calculate the home expenses.

Si vous voulez vraiment réduire votre dette, la première chose à faire est de créer un plan de dépenses, puis de vous y tenir. Votre plan de dépenses, ou budget, doit se concentrer sur le remboursement de votre dette et non sur son accroissement. Cela peut signifier qu’il faut réduire les cartes de crédit et éviter les ventes et les bonnes affaires qui sont trop belles pour être vraies. Fixez-vous comme objectif financier principal de vous désendetter dans six mois, un an, deux ans ou plus. Écrivez-le. Vous devez vous en tenir à ce plan jusqu’à ce que vous ayez atteint votre objectif.

Voici comment commencer

Identifier et classer par ordre de priorité les dépenses essentielles. Limitez vos dépenses au strict nécessaire : nourriture, logement, services publics, etc. Il peut être difficile de définir ce qui est essentiel et ce qui est « luxueux », mais si vous voulez vous sortir de l’endettement, vous devez faire preuve de fermeté. Dressez une liste des dépenses essentielles et indiquez combien elles coûtent en moyenne chaque mois. N’oubliez pas les dépenses que vous ne payez qu’une ou deux fois par an, telles que les primes d’assurance ou les impôts fonciers. Si vous pouvez faire des économies et réduire certaines dépenses mensuelles, faites-le.

Quelques idées précises

Vous pouvez réduire vos factures de services publics en ajustant soigneusement la température de votre maison en augmentant le thermostat en été et en le baissant en hiver. Éteignez les lumières dans les pièces où il n’y a personne. Passez moins de temps au téléphone. Évitez les plats préparés coûteux et achetez des matières premières pour préparer des repas moins chers et plus nutritifs. Faites des cadeaux au lieu d’acheter des articles coûteux à offrir pendant les vacances et pour les occasions spéciales. Si vous vous y mettez, vous pouvez trouver de nombreuses idées qui vous permettront d’économiser quelques centimes par jour, ce qui correspond à des euros que vous pourrez utiliser pour réduire votre dette.

Notez vos dépenses. Notez combien elles coûtent chaque mois. Une fois votre liste établie, n’achetez rien qui n’y figure pas tant que vous n’avez pas réduit le montant minimum de vos dettes à moins de 15 % de votre salaire net.

A noter concernant vos dépenses mensuelles liées à l’endettement

D’ailleurs, les paiements mensuels de vos dettes ne sont pas des dépenses. À l’exception de votre paiement hypothécaire, qui est comme un loyer, les paiements de dettes sont les fantômes des dépenses des mois précédents que vous avez engagées lorsque vous n’aviez pas assez d’argent pour les payer. En outre, ils vous font payer de plus en plus ces dépenses antérieures parce qu’ils ont des frais cachés – intérêts et frais financiers.

Prenez maintenant note de vos revenus

Faites une liste de tous vos revenus nets. C’est ce dont vous disposez pour payer vos dettes et vos dépenses essentielles. Avez-vous l’habitude de vous faire rembourser chaque année une grande partie de vos impôts sur le revenu ? Si oui, ajustez votre retenue d’impôt au travail de manière à recevoir l’argent chaque mois quand vous en avez besoin.

Déduisez maintenant de vos revenus les paiements mensuels de vos dettes (à l’exception de votre hypothèque). C’est ce qui vous reste pour payer les dépenses essentielles. C’est là que beaucoup ont des problèmes. Si vous constatez que vous n’avez pas assez d’argent pour payer vos dettes et vos dépenses, vous devrez prendre des mesures supplémentaires. Certaines personnes commencent tout simplement à jongler avec le paiement de leurs dettes en effectuant des paiements minimums par carte de crédit ou en payant une facture ce mois-ci et une autre le mois suivant. C’est une mauvaise décision.

Apprendre à économiser

Revoir l’économie. Revoyez ces dépenses. Économisez là où vous le pouvez. Lorsque vous arrivez à un point où vous ne pouvez plus réduire vos dépenses, vous avez deux choix : gagner plus de revenus ou réduire vos mensualités. Il peut être nécessaire de prendre un autre emploi, ou de demander à un conjoint qui ne travaille pas de prendre un emploi pour apporter un revenu supplémentaire au ménage. Les billets de loterie et les casinos ne le feront pas – ne gaspillez pas d’argent. Il est un peu plus difficile de réduire les mensualités de vos dettes. Évitez la tentation de jongler avec les paiements – cela ne coûte qu’à long terme, et cela peut nuire à votre cote de crédit.

Comment rembourser une dette

Calculer le montant à payer chaque mois pour rembourser votre dette

Si vous vous fixez comme priorité d’être libéré de vos dettes à une certaine date, vous devrez déterminer le montant que vous devez payer chaque mois jusqu’à cette date pour ramener vos paiements de dettes à un pourcentage gérable de votre salaire net. Cela est particulièrement important si vous avez beaucoup de dettes de crédit à tempérament ou de cartes de crédit. Pour calculer ce montant, vous aurez besoin d’une calculatrice financière. Dans les paragraphes suivants, vous trouverez les éléments de base pour déterminer le montant que vous devez payer chaque mois pour éliminer votre dette à la date prévue :

Déterminer le montant de la dette et le taux d’intérêt à utiliser

Déterminez le montant de la dette que vous voulez éliminer à la date prévue – c’est le principal (P). Par exemple, supposons que vous ayez plusieurs cartes de crédit totalisant 10 000 € et un solde de prêt étudiant de 10 000 €. Si vous ne souhaitez rembourser que la totalité des cartes de crédit et la moitié du prêt étudiant en trois ans (vous pensez pouvoir gérer le reste du prêt étudiant plus tard), votre principal sera de 15 000 €.

Déterminez un taux d’intérêt à utiliser. Le taux le plus élevé de tous vos prêts pourrait être le meilleur à utiliser, car il vous aidera à calculer plus rapidement votre sortie de l’endettement. Supposons que vous ayez un solde de carte de crédit de 7 000 € à 15 %, un autre de 3 000 € à 7 % et le prêt étudiant (10 000 €) à 3 %. En choisissant 15 % comme taux (R), vous pourrez calculer les paiements qui vous permettront de réduire le plus rapidement votre dette. Bien sûr, vous pouvez utiliser une moyenne pondérée, mais nous laisserons cela à un manuel de mathématiques pour vous expliquer.

Définissez le terme (N) comme le nombre de mois ou d’années nécessaires pour atteindre votre objectif. Dans notre exemple, nous utilisons trois ans ou 36 mois.

Le résultat

Lorsque vous entrez ces chiffres dans une calculatrice financière, vous obtenez un paiement mensuel (PMT) d’environ 520 euros. C’est le chiffre que vous devez utiliser pour vous libérer de vos dettes dans le délai que vous vous êtes fixé comme objectif. Il ne vous reste plus qu’à déterminer la part du paiement qui doit être affectée à chacun des prêts que vous remboursez. La meilleure façon de répartir le paiement est de rembourser les prêts au taux d’intérêt le plus élevé plus rapidement que les prêts au taux le plus bas. Dans notre exemple, nous pourrions allouer le montant le plus élevé à la carte de crédit à 15 %, et des montants moins élevés aux autres.

Si votre paiement calculé est toujours supérieur à ce que vous pouvez vous permettre, vous devrez envisager des méthodes de refinancement. Toutefois, si cela vous convient, pourquoi ne pas continuer à effectuer ces paiements mensuels plus importants sur vos plans d’épargne et d’investissement une fois que votre dette aura disparu ? Cela vous aidera à ne pas vous endetter.

Échange de dettes non gérables contre des dettes gérables

Si vous êtes comme beaucoup de personnes qui se retrouvent avec trop de dettes, vous devrez peut-être envisager de refinancer ou de consolider vos prêts. Vous pourriez vous retrouver dans une situation où, quels que soient vos efforts, vous ne pourrez pas réduire davantage vos dépenses ou gagner plus de revenus. La seule solution est de réduire vos mensualités.

Il n’y a que trois façons de réduire les paiements mensuels de la dette : réduire le montant du principal, obtenir un taux d’intérêt plus bas et prolonger les paiements sur une plus longue période. Ces trois principes sont utilisés pour le refinancement et la consolidation des dettes. Voyons comment ils fonctionnent et examinons ensuite les avantages et les inconvénients.

Refinancement : modification du principal, des intérêts et de la période de remboursement

Refinancer la dette signifie simplement changer les termes de l’accord de dette.

Cela signifie qu’une ancienne dette est remplacée par une nouvelle dette, généralement du même montant, mais avec des conditions de remboursement différentes, telles qu’un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle période de remboursement. Le refinancement peut aider ceux qui se retrouvent avec un endettement excessif, car il permet de rembourser un prêt avec des mensualités plus faibles.

Les paiements mensuels peuvent être réduits si un prêt est refinancé avec un taux d’intérêt plus bas ou une période de paiement plus longue, ou les deux. Il s’agit là d’un avantage évident pour les personnes ayant un problème de trésorerie. Un avantage d’un taux d’intérêt plus bas est que le coût de l’emprunt est également réduit.

Une période de paiement plus longue coûte généralement plus cher à l’emprunteur, car les paiements d’intérêts s’étendent sur une plus longue période – d’où un prêt plus coûteux. Le refinancement peut entraîner des coûts qui doivent être pris en compte lorsque vous déterminez si le refinancement est le bon choix pour vous.

Avantage de la dette à long terme garantie

De nombreuses raisons expliquent pourquoi certains prêts ont des taux d’intérêt plus bas que d’autres. Les prêts à long terme ont généralement des taux plus élevés que les prêts à court terme. Les prêts garantis ont également des taux d’intérêt plus bas que les prêts pour lesquels il n’y a pas de garantie. Une hypothèque, par exemple, est un prêt garanti à long terme. Si vous suivez les taux hypothécaires, vous savez alors qu’ils sont inférieurs au taux d’un prêt personnel non garanti de votre banque ou société de financement locale.

Le problème de la dette à court terme non garantie

De nombreuses personnes surendettées ont généralement de nombreux prêts à court terme non garantis ou des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevés. Cela pèse sur les finances familiales car il y a trop de paiements mensuels, ce qui laisse peu pour payer les dépenses familiales ordinaires. Si ces personnes refinançaient leurs prêts, elles pourraient réduire leurs paiements mensuels afin de mieux gérer leurs finances.

Il faut cependant veiller à ne pas étirer les paiements au point d’augmenter trop le coût des biens. Par exemple, si vous avez acheté une télévision pour 1 000 euros avec une ligne de crédit renouvelable à 12 % et que vous l’avez remboursée en 12 mois à 89 euros par mois, le coût net serait de 1 066 euros. Cela peut être raisonnable, surtout si vous avez fait une bonne affaire sur le prix pour commencer. Cependant, si ce prêt était refinancé sur 60 mois à 22 euros par mois, le coût passerait à 1 335 euros – ce qui n’est pas une bonne affaire.

Comment refinancer et consolider la dette

Refinancer et consolider ses dettes

Utiliser la valeur nette de la maison pour réduire vos paiements

Certaines personnes ont des dettes de consommation élevées – des prêts pour des choses comme les voitures, les vêtements, les vacances, etc. – peuvent également avoir une valeur nette dans leur maison. Il peut être judicieux pour ces personnes d’utiliser la valeur nette de leur maison pour consolider leurs prêts à la consommation non garantis à taux d’intérêt élevé pour des prêts garantis à faible taux d’intérêt sur la valeur nette de la maison. Il pourrait en résulter des paiements mensuels moins élevés. Les intérêts des prêts à la consommation ne sont pas déductibles du revenu aux fins de l’impôt fédéral sur le revenu. Ainsi, la consolidation de vos prêts à la consommation par le refinancement de votre maison, ou l’obtention d’un prêt sur valeur nette immobilière, pourrait vous permettre d’économiser de l’argent et d’améliorer votre trésorerie.

Conseils pour le refinancement et la consolidation

Lors du refinancement ou de la consolidation (combinaison) de prêts, il faut tenir compte des éléments suivants :

  • Ne combinez pas des prêts à taux d’intérêt bas avec un prêt de consolidation à taux d’intérêt plus élevé.
  • Faites attention à la consolidation de prêts à court terme en prêts à plus long terme, car cela augmente les coûts à long terme. Si vous consolidez des prêts à court terme en un prêt à plus long terme pour améliorer le flux de trésorerie actuel, accélérez les paiements dès que vous le pouvez sur le prêt à plus long terme pour atténuer le coût supplémentaire.
  • La consolidation de prêts échange souvent des prêts non garantis contre des prêts garantis, ce qui peut mettre en péril la garantie (votre maison ?).
  • Le refinancement et la consolidation des prêts entraînent généralement des coûts supplémentaires, qui peuvent ne pas en valoir la peine. Acheteur, prenez garde.
  • Le refinancement et la consolidation de prêts peuvent être des moyens de réduire vos paiements mensuels de dettes, vous laissant une trésorerie suffisante pour faire face à vos dépenses nécessaires. Ils peuvent également vous donner suffisamment de marge pour reprendre vos économies.

Une autre approche

Il y a ceux qui ont une approche différente de leurs dettes. Au lieu de les consolider, ils remboursent d’abord certaines d’entre elles, puis appliquent aux autres les paiements qui seraient allés à ces dettes. Cela peut leur donner un sentiment d’accomplissement qui les motive à continuer à rembourser leurs dettes.

Quand trouver de l’aide pour gérer ses dettes

Les raisons pour lesquelles les gens se trouvent en difficulté financière sont nombreuses. La clé pour résoudre les difficultés financières est de comprendre pourquoi les problèmes sont apparus, d’élaborer un plan pour les résoudre et de prendre des mesures pour se remettre sur la bonne voie.

Traiter les causes de votre dette

Dans le passé, vous avez peut-être bien géré vos dettes – jusqu’à ce que vous perdiez votre emploi ou que vous subissiez un revers financier en raison d’importants frais médicaux ou juridiques, ou de pertes d’investissement. Vous avez peut-être contracté des dettes importantes en raison de mauvaises habitudes de dépenses, d’une utilisation excessive des cartes de crédit, d’un mauvais budget ou même du jeu. Avant de pouvoir résoudre vos problèmes d’endettement, vous devez vous attaquer à leurs causes, sinon les problèmes risquent de se reproduire. Certains de ces problèmes peuvent être résolus par vous-même, tandis que d’autres nécessiteront une aide professionnelle.

Il est temps d’obtenir de l’aide ?

Si vous avez fait tout votre possible pour réduire vos dépenses, établi un budget et consolidé vos prêts, il est peut-être temps d’obtenir de l’aide. Si vous ne pouvez toujours pas effectuer les paiements minimums sur vos prêts, essayez de parler à vos créanciers. Expliquez votre situation et comment vous comptez y remédier. Les créanciers peuvent réviser les conditions de votre prêt ou même suspendre temporairement les intérêts afin de vous donner le temps de rembourser votre prêt. Les créanciers préfèrent recevoir un paiement plutôt que de risquer de ne pas en recevoir si vous faites faillite.

Lisez nos conseils pour payer ses dettes en quelques étapes

Conseil en matière de dettes et de faillite

Agences de conseil

Les créanciers se méfient des débiteurs « mauvais payeurs », vous ne pourrez donc peut-être pas les convaincre de votre sincérité. Vous devrez peut-être consulter l’agence de conseil en matière de crédit à la consommation de votre communauté. Souvent, les créanciers travailleront avec un service de conseil en crédit à la consommation pour renégocier et consolider votre dette afin que vous puissiez effectuer des paiements gérables. Toutefois, votre cote de crédit peut être affectée si votre dette n’est pas entièrement remboursée, car les créanciers signalent les débits et les retards de paiement aux bureaux de crédit qui suivent les informations sur le crédit à la consommation.

Vous devez également être prudent dans le choix d’un service de conseil en matière de crédit ou de consolidation de dettes, car de nombreuses entreprises douteuses entrent sur le marché. Il est conseillé de vérifier auprès des organismes réputées quels services ils proposent et à combien s’élèvent leurs honoraires. Les entreprises réputées font payer aux clients des frais peu élevés – les créanciers paient des frais aux services de conseil en crédit, ce qui vous permet d’économiser de l’argent.

La faillite en dernier recours

Si vous ne pouvez pas obtenir d’aide de vos créanciers ou des services de conseil en matière de crédit à la consommation, vous devrez peut-être déposer une demande de faillite personnelle. Ce devrait être votre dernier recours. Si vous demandez la protection de la loi belges sur les faillites, votre dossier de crédit fera état de votre action pendant 10 ans, ce qui pourrait nuire à votre capacité d’emprunt.

Les personnes qui déposent une demande de faillite le font généralement en vertu de l’un des deux articles du code belges des faillites : le chapitre 7 ou le chapitre 13. La faillite protège généralement les personnes contre leurs créanciers, mais la manière dont elle le fait diffère selon la section à laquelle on s’applique. Le chapitre 7 est généralement appelé « faillite de liquidation », tandis que le chapitre 13 est basé sur la restructuration des dettes.

Obtenir une aide professionnelle en cas de faillite

Si vous décidez d’envisager la faillite, consultez un avocat spécialisé dans les faillites dans votre communauté. Vous pouvez déposer une demande de faillite par vous-même ; cependant, vous vous en sortirez probablement mieux avec une aide professionnelle.

Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante ?

Même si vous n’avez pas connu de période difficile, vous devez connaître votre cote de crédit et savoir comment vous assurer qu’elle reflète fidèlement vos antécédents en matière de crédit.

Les bureaux de crédit et votre notation

Les informations négatives contenues dans votre rapport de crédit peuvent nuire à votre capacité à obtenir un crédit ou à obtenir les meilleurs taux d’intérêt sur les prêts. Les informations sur vos antécédents de crédit sont recueillies par les bureaux de crédit, qui les vendent ensuite aux prêteurs et aux autres personnes qui en ont besoin pour obtenir des prêts, trouver un emploi ou faire d’autres demandes financières. Vous devez autoriser les bureaux de crédit à communiquer ces informations en signant une décharge sur une demande que vous faites.

Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante ?

Vous établissez votre rapport de crédit chaque fois que vous demandez et utilisez un crédit. Les créanciers envoient des informations sur vos antécédents de crédit avec eux à un ou plusieurs bureaux de crédit. La plupart de ces informations sont exactes et opportunes, mais il arrive qu’elles ne le soient pas.

Lorsque vous manquez des paiements, que vous payez en retard, que vous n’honorez pas un prêt ou qu’une dette est abandonnée (ce que l’on appelle un prélèvement), ces informations sont consignées dans votre rapport de crédit. Même les informations juridiques, si vous faites l’objet de poursuites ou de jugements, peuvent se retrouver dans votre rapport de crédit. Lorsque vous autorisez un employeur, un créancier ou une autre personne potentielle à obtenir ces informations, ils porteront un jugement sur vous et sur votre solvabilité (confiance).

Il est donc important que les informations contenues dans votre rapport soient au moins exactes et, mieux encore, positives. En général, les informations figurent dans votre rapport de crédit pendant sept ans. Si vous faites faillite, ces informations peuvent figurer dans votre rapport pendant dix ans au maximum.

Contester toute fausse information

Bien que personne ne puisse légalement retirer des informations négatives précises et opportunes de votre rapport de crédit, vous avez le droit de demander une nouvelle enquête sur les faits et de contester les informations inexactes. Ainsi, si vous constatez que votre rapport de crédit contient des informations douteuses, vous devez contacter l’agence de notation pour obtenir un formulaire de contestation, ou envoyer votre propre lettre avec une copie de votre rapport indiquant clairement les éléments que vous contestez et les raisons de votre contestation.

Le bureau de crédit est tenu d’enquêter et de vous envoyer ses conclusions ainsi qu’un rapport de crédit corrigé si des modifications sont apportées. Si votre différend n’est pas résolu, vous avez le droit de demander au bureau de crédit d’envoyer une copie de votre version des faits ainsi que son rapport de crédit aux personnes qui demandent votre rapport.

Un bon rapport de crédit est le résultat d’un bon historique de crédit.

La meilleure façon d’améliorer votre rapport de crédit est d’avoir de bons antécédents de crédit. Si vous débutez ou si vous avez besoin de « réparer votre crédit », obtenez et utilisez une carte de crédit garantie, en vous assurant de payer le solde complet chaque mois – vous n’avez pas besoin de frais financiers supplémentaires.

Les cartes de crédit garanties sont émises par certaines banques, coopératives de crédit et sociétés de cartes de crédit qui exigent que vous conserviez un solde minimum sur un compte d’épargne pour garantir la carte. Par exemple, si vous gardez 500 € en dépôt, vous pouvez obtenir une carte de crédit avec une limite de crédit de 500 €. Veillez à payer toutes vos factures à temps – établissez un budget et respectez-le.

Comment contacter les bureaux de crédit

La loi permet désormais aux consommateurs d’obtenir gratuitement un rapport de crédit une fois tous les douze mois auprès de chacune des trois sociétés nationales de renseignements sur le crédit à la consommation (Experian, Equifax et TransUnion). Ces trois grandes agences de renseignements sur le crédit ont créé un site web – annualcreditreport.com – pour fournir un accès gratuit aux rapports annuels sur le crédit.

Si on vous a refusé un crédit

Vous pouvez avoir droit à un rapport de solvabilité gratuit si on vous a refusé un crédit en raison d’un rapport de solvabilité, dans les 60 jours suivant le refus. Dans le cas contraire, les bureaux de crédit peuvent vous facturer des frais minimes pour une copie de votre rapport. Vous devez obtenir une copie des trois rapports, car ils peuvent contenir des informations différentes selon les créanciers.

Contestez toute inexactitude. Vous n’avez pas besoin de faire appel à une agence de réparation de crédit. Ces entreprises ne peuvent pas faire gratuitement, contre rémunération, ce que vous ne pouvez pas faire vous-même. Personne ne peut légalement faire disparaître votre historique de crédit ou vous donner une « nouvelle identité de crédit ». Il est particulièrement judicieux de vérifier régulièrement votre dossier de crédit, compte tenu de tous les cas de vol d’identité qui se produisent de nos jours.

L’endettement n’est pas une mauvaise chose ; trop de dettes en est une. L’inconvénient des dettes n’est pas le montant que vous avez, mais le fait que vous ne puissiez pas faire face à vos paiements mensuels et subvenir à vos besoins financiers et à ceux de votre famille. Les raisons de s’endetter sont nombreuses. Quelle que soit la raison, pour s’en sortir, il faut modifier son comportement, c’est-à-dire faire les choses différemment.

Si vos mensualités minimales, hors prêt immobilier, dépassent 15 % de votre salaire mensuel, vous êtes peut-être trop endetté et vous devez faire quelque chose pour y remédier. Vous devez avoir un plan de dépenses strict afin de disposer de liquidités supplémentaires pour rembourser votre dette et éviter de vous endetter davantage.

Vous pouvez peut-être combiner vos dettes en refinançant certains prêts à taux d’intérêt plus élevé pour ceux à taux plus faible, ou en prolongeant les paiements sur une plus longue période (mais cela coûte plus cher à long terme). Vous devrez peut-être discuter avec vos créanciers de la possibilité de modifier votre accord d’endettement afin de réduire vos mensualités à un niveau que vous pouvez vous permettre.

Vous aurez peut-être besoin d’une aide professionnelle pour vous sortir de l’endettement. Les services de crédit à la consommation et de consolidation de dettes peuvent vous aider. S’ils ne le peuvent pas, vous devrez peut-être demander la protection de vos créanciers en utilisant les lois fédérales sur la faillite – mais ce devrait être votre dernière ressource.

Une fois que vous avez la discipline nécessaire pour économiser et vous désendetter, utilisez cette discipline pour commencer à économiser chaque mois afin de constituer un fonds d’urgence et d’épargner pour vos besoins futurs et éviter de futurs problèmes d’endettement.

Des idées pratiques pour commencer dès aujourd’hui :

  • Déterminez quel pourcentage de votre salaire net est consacré au remboursement de la dette.
  • Créez un budget qui alloue autant que possible à la réduction de la dette.
  • Obtenez votre rapport de crédit auprès des trois bureaux de crédit une fois par an.
  • Contactez une agence de conseil en crédit à la consommation.
  • Ne considérez la faillite qu’en dernier recours.