Payer ses dettes en quelques étapes simples

désendettement

Le remboursement des dettes ne doit pas être compliqué.

Lorsque vous avez des dettes à payer, il peut être difficile de voir la lumière au bout du tunnel de remboursement. Mais ne vous découragez pas. Avec le bon plan de remboursement des dettes, vous pouvez rembourser vos cartes de crédit, vos prêts personnels, vos prêts automobiles ou vos prêts étudiants avec une relative facilité. Il suffit de planifier et de suivre le processus.

Nous vous montrerons comment rembourser vos dettes en huit étapes, avec quelques conseils et outils utiles en cours de route. Et voilà.

Cessez de vous endetter davantage

payer ses dettes

La première étape pour devenir libre de dettes est d’arrêter d’accumuler des dettes. Cédez à la tentation du vol à l’étalage en plaçant toutes vos cartes de crédit dans un endroit sûr, où vous ne pourrez pas y accéder facilement.

Si vous avez du mal à déposer vos cartes de crédit, vous pouvez les confier à quelqu’un qui connaît votre objectif de désendettement.

Pour vous empêcher de contracter de nouveaux emprunts et d’autres dettes, envisagez de geler votre crédit. Vous pouvez le faire gratuitement par l’intermédiaire des bureaux de crédit. Un gel du crédit empêchera les prêteurs de retirer votre dossier de crédit, ce qui vous empêchera de vous endetter davantage.

Le gel de votre crédit n’est pas un moyen sûr à 100 % de vous empêcher d’accumuler plus de dettes, car vous pouvez toujours le débloquer sur demande. Il n’en reste pas moins que cela vous rappelle fortement vos objectifs et peut avoir un effet dissuasif.

Organisez et calculez toutes vos dettes

Sans examiner toutes vos dettes, vous ne pouvez pas obtenir une image financière complète. Faites une liste de toutes vos dettes, en indiquant le créancier, votre mensualité, le taux d’intérêt et le solde total. Cette liste doit inclure les prêts personnels, les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants et tout ce qui se trouve entre les deux. Organisez vos dettes en allant du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas et utilisez le solde comme critère de départage si nécessaire.

Additionnez tous vos paiements mensuels minimums et le total des soldes. Ces chiffres vous aideront à établir votre budget et à calculer le moment où vous serez libre de dettes.

Réduisez les taux d’intérêt de vos cartes de crédit

Comme les intérêts peuvent allonger le délai de remboursement de votre dette, une étape cruciale pour vous libérer plus rapidement de vos dettes consiste à baisser les taux de vos cartes de crédit. Il existe plusieurs moyens d’y parvenir.

Négocier les taux d’intérêt

Contrairement aux prêts étudiants, aux prêts automobiles et aux autres prêts personnels qui ont généralement une durée fixe, les cartes de crédit ont parfois des conditions plus souples que vous pouvez négocier.

L’impact le plus important que vous pouvez avoir est l’ajustement de votre taux annuel effectif global (TAEG). Un TAEG plus faible peut réduire le temps nécessaire pour se désendetter et le montant total des intérêts que vous payez.

Pour négocier le taux d’intérêt de votre carte de crédit, appelez le numéro du service clientèle au dos de la carte et demandez un taux plus bas. Bien qu’un taux inférieur ne soit pas garanti, il y a de fortes chances que le représentant de la carte de crédit fasse tout son possible pour vous aider.

Utiliser une offre de transfert de solde à 0

Les sociétés de cartes de crédit sont constamment en concurrence pour votre entreprise, et l’un des moyens qu’elles utilisent pour attirer de nouveaux clients est de proposer des transferts de solde à 0% d’intérêt.

Lorsque vous souscrivez à une carte de crédit avec transfert de solde, vous transférez un solde d’une carte existante vers la nouvelle carte avec un taux d’intérêt de 0 % pour une durée déterminée. Cette durée peut aller de quelques mois seulement à plus d’un an.

Un taux d’intérêt de 0 % peut faire une différence importante dans le délai de remboursement de votre dette et le montant que vous remboursez. Toutefois, ces cartes de crédit facturent généralement des frais de transfert de solde de 3 à 4 %.

Par exemple, si vous transférez 1 000 € sur une carte de transfert de solde à 0 %, vous devrez payer des frais de 30 à 40 €. Dans la plupart des cas, ces frais en valent la peine par rapport à ce que vous économiserez en intérêts. Faites le calcul pour vous assurer que c’est la meilleure option.

Envisager une nouveau prêt

Le prêt personnel est un moyen de se désendetter, d’économiser de l’argent et de simplifier votre plan de remboursement. Un prêt personnel peut vous donner accès à des fonds à faible taux d’intérêt pour rembourser vos cartes de crédit à taux d’intérêt élevé. Comme il s’agit d’un prêt réutilisable, vous pouvez rembourser plusieurs dettes avec un seul prêt personnel.

Par exemple, si vous disposez d’un prêt personnel de 10 000 € à 10 % d’intérêt et de 20 000 € de dette de carte de crédit à 25 % d’intérêt, vous utiliserez prêt personnel pour rembourser 10 000 € de votre dette de carte de crédit et laisserez les 10 000 € restants sur la carte.

Au fur et à mesure que vous remboursez le prêt personnel de 10 000 €, vous reportez une plus grande partie du solde de la carte de crédit sur le prêt personnel jusqu’à ce que vous ayez remboursé la carte de crédit et le prêt personnel.

La prêt personnel va plus loin en gérant également les paiements de vos cartes de crédit restantes. Vous effectuez un seul paiement mensuel pour toutes vos cartes de crédit, et s’occupe du reste. De plus, vous n’avez jamais à vous soucier des retards de paiement (ou des frais de retard).

Lisez nos conseils pour trouver un prêt personnel moins cher

Envisagez un prêt de consolidation de dettes

Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé ou de multiples paiements mensuels à gérer, un prêt de consolidation de dettes peut vous aider.

Ces prêts personnels permettent de rembourser toutes vos dettes existantes, vous laissant avec un seul paiement mensuel pour une durée déterminée. En général, un prêt de consolidation de dettes permet également d’obtenir un taux d’intérêt plus faible, ce qui vous permet d’économiser de l’argent pendant toute la durée du remboursement.

Lorsque vous envisagez un prêt de consolidation de dettes, gardez deux choses à l’esprit. Premièrement, ils nécessitent souvent un bon score de crédit pour être approuvés. Deuxièmement, gardez un œil sur les frais. Certains prêts exigent des frais d’établissement élevés qui peuvent vous coûter plus que les intérêts sur les dettes que vous remboursez.

Créer un budget mensuel

Dressez la liste de toutes vos autres dépenses mensuelles, telles que l’épicerie, les abonnements, les assurances, le loyer, les services publics et autres frais. Ne négligez rien, car une dépense négligée peut mettre un terme à votre plan de remboursement de la dette.

Ajoutez toutes vos dépenses mensuelles au montant minimum de vos dettes pour créer votre budget mensuel. Ensuite, soustrayez ce montant de votre revenu mensuel net. Si vous avez un excédent de liquidités, c’est parfait : c’est de l’argent supplémentaire pour payer plus que les minimums mensuels de vos cartes de crédit et vous libérer de vos dettes encore plus rapidement.

Si vous n’avez pas d’excédent ou s’il vous reste un solde négatif, ne paniquez pas. Vous pouvez ajuster votre budget en réduisant les dépenses inutiles ou en augmentant vos revenus.

Réduisez les dépenses inutiles

reduire ses dépenses

Si votre budget ne vous permet pas d’effectuer des paiements supplémentaires sur vos dettes, réduisez les postes non essentiels, comme les abonnements ou la télévision par câble. Vous pouvez également envisager de réduire votre facture de téléphone portable en optant pour une formule plus abordable.

Après avoir procédé à toutes les réductions possibles, recalculez votre budget et voyez où vous en êtes. S’il n’y a toujours pas assez d’argent pour rembourser vos dettes, envisagez de gagner de l’argent supplémentaire.

Trouvez un moyen de faire de l’argent supplémentaire

Plutôt que de passer par les étapes fastidieuses d’une recherche d’emploi traditionnelle, vous pouvez vous inscrire rapidement à l’un des nombreux concerts à la demande disponibles aujourd’hui.

Qu’il s’agisse d’un emploi de chauffeur Uber ou Lyft, de livreur de la poste, d’acheteur personnel de produits alimentaires ou de tout autre emploi à la demande, ces emplois peuvent vous aider à gagner de l’argent supplémentaire quand cela vous convient.

Même si vous avez un excédent de trésorerie dans votre budget, vous pouvez envisager de faire une activité complémentaire, car ces revenus supplémentaires peuvent vous aider à atteindre plus rapidement vos objectifs de désendettement.

Définissez votre plan de désendettement

Le remboursement de la dette exige un plan minutieux. Vous devez également tenir compte de votre personnalité lorsque vous cherchez à vous libérer de vos dettes. Par exemple, si vous réagissez bien aux petites victoires comme motivation, vous pouvez préférer la méthode de la boule de neige de l’endettement. Mais si vous voulez vous désendetter le plus vite possible, utilisez la méthode de l’avalanche de dettes.

Avalanche de dettes

La plupart des experts en finances personnelles considèrent que l’avalanche de dettes est le meilleur moyen de rembourser ses dettes. Elle donne la priorité aux taux d’intérêt et aux soldes les plus élevés, ce qui vous permet d’économiser globalement plus d’argent.

En donnant la priorité aux soldes les plus élevés, il peut s’écouler un certain temps avant que vous ne remboursiez votre première dette. Certaines personnes trouvent cette absence de victoire rapide décourageante et risquent d’abandonner leurs objectifs.

Cependant, Tally est un moyen simple et efficace de suivre la méthode de l’avalanche de dettes tout en gardant la trace de vos soldes, des TAEG et des échéances. Tally est un gestionnaire de dettes automatisé qui s’adapte à vos besoins, afin que vous puissiez rembourser vos cartes de crédit sans vous sentir écrasé.

Boule de neige de la dette

Au lieu de donner la priorité aux taux d’intérêt et aux soldes élevés, ce plan de remboursement de la dette rembourse d’abord les soldes les plus faibles, vous donnant ainsi ces petites victoires pour rester motivé par vos objectifs de désendettement.

L’inconvénient de la méthode de la boule de neige de la dette est que le total des intérêts payés tout au long du plan sera nettement plus élevé que dans la méthode de l’avalanche de dettes. En effet, vous ne payez que le paiement minimum sur les dettes à solde élevé et à taux d’intérêt élevé, alors que vous vous concentrez d’abord sur les soldes les plus faibles.

Exécuter votre plan

Une fois votre plan de remboursement de la dette en place, il ne vous reste plus qu’à l’exécuter.

Respectez le plan que vous avez choisi et regardez vos soldes baisser. Si vous voulez vous faciliter la vie et si vous êtes suffisamment sûr de votre situation financière pour y faire face, envisagez d’automatiser vos paiements mensuels. Vous pouvez le faire par l’intermédiaire bancaire, du système de paiement des factures de votre banque.

Lorsque vous exécutez votre plan de remboursement des dettes, n’oubliez pas que le chemin peut être long et qu’il y aura forcément quelques détours à faire en cours de route. Si vous rencontrez un problème et que vos finances se resserrent ou que vous tombez du wagon des dettes, tout va bien. Reprenez là où vous avez laissé et reprenez le chemin.

Faire le premier pas vers le désendettement

En suivant ces étapes simples, vous pouvez vous libérer de vos dettes sans vous sentir dépassé par le processus. Vous pouvez même personnaliser votre plan de remboursement de dettes pour l’adapter à votre personnalité et à votre style de vie, ce qui rend le processus plus confortable. Une fois que vous aurez entamé le processus, vous aurez fait un pas de plus vers la libération de vos dettes.